ВТБ Депозит с Капитализацией Процентов и Пополнением

Капитализация процентов на счете по вкладу

Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть вклад? Ответим на эти вопросы и разберем с примером ежемесячный доход по вкладу.

Сложный процент – эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде происходит начисление процентов на проценты, что позволяет увеличить доход.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – процесс прибавления начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на итоговую сумму, которая складывается из суммы вклада и процентов за предыдущий период. Периодичность выплаты определяется договором и отличается в разных депозитах.

На итоговую доходность вклада влияют несколько параметров, на которые стоит обратить внимания при выборе депозита и заключении договора:

• Ставка
• Условия капитализации
• Срок размещения
• Возможность пролонгации
• Минимальный размер вклада

Валютные вклады имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты в рублях. Это стоит учитывать при выборе банка и подходящей программы вклада.

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада – это процесс увеличения изначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, в таком случае проценты не учитываются.

Капитализация вклада, как правило, происходит в день закрытия вклада, указанный в договоре. Если в условиях прописана возможность пролонгации, и вкладчик не истребовал сумму депозита и проценты, то вклад продлевается на еще один период

Капитализация вкладов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:
T – итоговая сумма на момент закрытия депозита

p – первоначальная сумма
r – годовая процентная ставка

n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)
m – количество лет

Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Таблица. Расчет дохода по месяцам капитализации по вкладу

Важно сохранять документы , полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т. д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

• Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
• Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
• Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
• Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Какой банк выбрать для капитализации вклада?

На данный момент большинство банков привлекают на депозит средства населения. В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и условий вклада.

Топ 5 банков по количеству кладов

Сбербанк

Вклад «Сохраняй Онлайн«

• Ставка: от 4,05% до 5,50%
• Минимальная сумма: 1 000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 3 лет
• Капитализация: в конце срока или ежемесячно

ВТБ24

Вклад «Выгодный«

• Ставка: от 3,10% до 7,10%
• Минимальная сумма: 30 000 (при открытии через интернет-банк) или 100 000 (через отделения)
• Срок: 3 месяцев до 5 лет
• Капитализация: ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад «Доходный«

• Ставка: от 6,25% до 7,30%
• Минимальная сумма: 3 000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 4 лет
• Капитализация: в конце срока или ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Сбережения«

• Ставка: от 5,9% до 6,4%
• Минимальная сумма: 15 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: в конце срока

Альфа-банк

Вклад «Победа+«

• Ставка: от 5,44% до 6,23%
• Минимальная сумма: 10 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: ежемесячная капитализация или выплата на счет с возможностью снятия

Заключение

При выборе нужно определиться, важно ли для вкладчика ежемесячно получать доход от вклада или максимизация доходности стоит на первом месте.

Вклады с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка при долгосрочном размещении депозита. В таком случае сумма может быть довольно внушительной.

Возможно вы искали:

• вклады с капитализацией процентов и пополнением втб;
• втб вклад комфортный минимальная сумма для открытия;
• что такое капитализация процентов на вклад в втб;
• вклады с капитализацией процентов в банке втб;
• как открыть вклад комфортный онлайн в втб;
• втб вклад комфортный онлайн условия 2024;
• комфортный онлайн с капитализацией втб

Что такое капитализация вклада

Большинство вкладчиков при выборе депозитного продукта ориентируются, в первую очередь, на размер процентной ставки, что не совсем верно. Для того, что сравнить доходность вкладов, дополнительно необходимо учитывать такие параметры, как способ начисления и регулярность выплаты процентов, а также срок действия депозитного договора.

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

И если такие понятия как ставка, срок вклада и период выплаты процентов обычно вопросов не вызывают, то расчет обычных и сложных процентов, в также сам термин «капитализация», в большинстве случаев, «темный лес» не только для будущих вкладчиков, но и для некоторых банковских работников.

Банки знают об этом и в своих интересах пользуются имеющейся неосведомленностью клиентов, продвигая менее выгодные для вкладчиков продукты. Для того, чтобы не «попасться» на очередной маркетинговый ход кредитной организации, клиент должен знать отличия способов начисления процентов и уметь самостоятельно рассчитать доходность депозитного продукта.

Определение

За размещение и право использования денежных средств клиентов кредитная организация осуществляет выплату вознаграждения в виде процентов по вкладу.

В соответствии с действующим законодательством, банки должны начислять проценты каждый день. Стоит сказать, что ЦБ РФ строго контролирует выполнение данного требования финансовыми учреждениями.

А вот размер этого вознаграждения и периодичность выплаты банк может устанавливать на свое усмотрение, прописывая данные условия в договоре с вкладчиком.

Способов начисления процентов по вкладу существует всего два – обычные и сложные проценты. При использовании первого способа проценты перечисляются на счет клиента, а во втором случае – прибавляются к основной сумме вклада.

Другими словами, капитализация вклада – это такой способ расчета процентов, при котором происходит прибавление начисленных процентов к «телу» вклада и, впоследствии, начисление процентов производится уже на общую сумму «тела» вклада и причисленных процентов.

При начислении сложных процентов (капитализации) «тело» вклада увеличивается с периодичностью и на сумму причисленных процентов, благодаря чему растет и вознаграждение (проценты) по вкладу. В результате, несмотря на то, что процентная ставка по вкладу остается неизменной, доходность возрастает.

Таким образом, исходя из используемого способа начисления процентов, при одинаковой процентной ставке, сумме и сроке размещения вклада, можно получить разный доход. Это необходимо учитывать, сравнивая условия разных депозитных продуктов.

При заключении депозитного договора, предусматривающего капитализацию процентов, банки, как правило, оговаривают такие условия размещения вклада, как:

• значение номинальной процентной ставки;
• регулярность начисления процентов, а также сроки прибавления процентов к вкладу;
• начисление процентов за реальное количество дней (календарных), в течение которых «тело» вклада и причисленные проценты находятся на счете в банке;
• процедура выплаты процентов внутри срока (промежуточных).

При подписании депозитного договора следует обратить особое внимание на способ выплаты начисленных процентов, т. к. причисление процентов к вкладу происходит автоматически, только если в договоре предусмотрена выплата процентов путем прибавление процентов к «телу» вклада.

Если договором предусмотрена выплата процентов на карточный счет клиента, или на счет «до востребования», то прибавление процентов к телу вклада не происходит, поэтому сумма вклада не увеличивается, и доход рассчитывается исходя из первичной суммы вклада.

Исходя из сроков начисления процентов и сроков капитализации (периода начисления и выплаты процентов) существует несколько видов капитализации вкладов:

Вид капитализации	Начисление	Применение	Доходность
Разовая	В конце срока	При пролонгации вкладов	Внутри срока — отсутствует
Ежегодная	Один раз в год	Для вкладов сроком более 2-х лет	Низкая
Ежеквартальная	Раз в квартал	Для вкладов 6,9,12,15,18,24 месяцев	Средняя
Ежемесячная	Раз в месяц	Для любых вкладов	Высокая
Ежедневная	Каждый день	Для любых вкладов (встречается) очень редко	Очень высокая